商报讯（记者 叶晓珺）近日，有网友在社交媒体上发帖称，部分地区的建设银行、兴业银行存量房贷可申请调整还款方式为“先息后本”，短期内缓解还款压力。为此，记者以客户的身份咨询了杭州多家银行了解到，杭州部分银行已可办理先息后本业务，某股份行业务经理回复，“前三年可以只还息不还本，第四年开始按照等额本息或等额本金开始还。”

　　对于房贷还款先息后本业务，支持者和质疑者皆有之。业内专家指出，先息后本仅是还款方式的改变，应偿还的贷款本息总额并未减少，借款人应基于个人和家庭需求，理性申请个人住房贷款，不可因为前期还款压力较小而盲目借贷。

　　多地银行推出房贷“先息后本”按揭政策

　　先息后本，是指借款人按月或按季度偿还利息，在借款到期日一次性偿还本金。例如：建设银行“轻松供”业务，将房贷在贷款期限内划分为两个阶段。第一个阶段，按月偿还1元本金以及当月应偿还的贷款利息（可根据借款人需求自行确定第一阶段期限，最长不超过三年）；第二个阶段，在剩余贷款期限内，剩余贷款本金可选择按常规等额本金或等额本息方式还款。

　　兴业银行“随薪供”业务，同样将房贷在贷款期限内划分为两个阶段。第一个阶段，借款人只还利息，暂缓偿还贷款本金，第一阶段期限最长3年；第二个阶段，借款人按原借款合同中约定的还款方式按期还本付息。

　　可以看出，相关银行对办理“先息后本”的最长期限都做了约定。此外，兴业银行“先息后本”业务是有相应的申请条件的，申请人为该行个人一手住房贷款或个人二手住房贷款的借款人。借款人已正常还款1年（含）以上，信用表现良好，并且贷款剩余期限在2年（含）以上。贷款期限内每位借款人仅可申请一次“随薪供”。

　　杭州有银行已可办理先息后本业务

　　有消息称，目前在北京、广州、成都、珠海、杭州、重庆、大连、厦门等城市，均有银行提出可以申请房贷偿还“先息后本”。有银行界人士也证实，如果借款人提出申请，部分银行的确允许将房贷偿还方式从“等额本息”或“等额本金”变更为“先息后本”。

　　为此，记者昨日以客户身份咨询了杭州数家银行，某国有大行支行业务经理表示：浙江目前没有“先息后本”业务，咨询的人也不太多，不过咨询房贷利率的客户变多了。

　　某股份行则回复称，杭州已可以办理先息后本业务，“前三年可以只还息不还本，第四年开始按照等额本息或等额本金开始还。”

　　对于先息后本业务，各家银行政策也有所不同，比如招商银行已推出该产品，允许前3年只还利息，后27年本息一起还，但业务仅针对新客户，老客户无法申请。

　　刚刚向银行提交了先息后本业务的杭州姑娘小许告诉记者，其房贷所在的股份行已可以办理相关业务，对于每个月都捉襟见肘的她来说，可谓是一大好事。此外，她还表示，“不仅是先息后本，上周五我的房贷利率还调整了，每个月省了千把块。”其房贷利率调整的原因是前两年她在余杭区买的二套房变更为首套房，根据杭州“5.9新政”，购房者在杭州各个城区买的第一套房都算首套。

　　先息后本需根据自身情况量力而行

　　通常来说，房贷还款方式主要分为等额本息还款和等额本金还款。如今先息后本无疑是给了“房贷一族”新的选择。但在业内评价却两极分化，一部分人认为，“先息后本”相当于变相降低了购房门槛，减轻短期还款压力；也有不少人质疑，认为这种模式看似初期月供压力较小，但实际支付的本金与利息总额更多，显著加大了后续还贷压力。

　　在招联首席研究员董希淼看来，这些灵活的还款方式，主要针对两类人群：一是短期内收入有所下降、还贷压力较大的新市民；二是工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人。较低的前期还款压力、灵活的还款方式，将能够帮助他们减缓短期还款压力，在更长周期内平衡好收入和支出。

　　据易居研究院研究总监严跃进测算，按照目前的月供情况，类似模式下，至少可以减少1/3或1/2的月供压力，具有较好的减负和缓冲效应。不过，前期本金还得少，意味着后期利息会增加。因此申请人需要更好筹划存量房贷减负成本。

　　业内专家建议，借款人应基于个人和家庭需求，合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式，不可因为前期还款压力较小而盲目借贷。

　　从控制风险的角度来看，先息后本对申请客户的资质有一定要求。业内人士还建议，银行应具体分析借款人的职业情况、工作年限、工资收入和零工收入、信用状况、产业情况、过往购房情况和贷款情况等，细化不同群体的收入曲线结构和趋势，以便精准推进差异化和个性化的房贷还款计划和产品。

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